“小微活、就業(yè)旺、經(jīng)濟興”。作為經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，小微企業(yè)如何獲得更加便捷、低成本的金融服務一直是普惠金融戰(zhàn)略中的重要一環(huán)。

近期，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)展改革委、財政部聯(lián)合印發(fā)《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》，進一步就如何全局性、系統(tǒng)性地解決小微企業(yè)金融服務不平衡、不充分等問題向銀行業(yè)提出多項要求。

值得注意的是，在銀行業(yè)金融機構(gòu)積極“領任務”之外，小微金融走向“深水區(qū)”的過程中，具有鮮明科技特色的新金融市場參與者正在成為一股重要的補充力量。特別是在數(shù)據(jù)爆發(fā)與技術迭代的“大勢”之下，利用創(chuàng)新模式服務小微金融的可能性正在被迅速放大。

隱藏的數(shù)據(jù)能量亟須發(fā)掘

官方數(shù)據(jù)顯示，當前小微企業(yè)占我國市場主體總數(shù)的90%以上，貢獻了全國80%的就業(yè)、70%左右的專利發(fā)明權、60%以上的GDP和50%以上的稅收，在穩(wěn)定增長、繁榮市場、促進創(chuàng)新、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。

從服務群體的絕對數(shù)量和信貸余額來講，新金融機構(gòu)的覆蓋率與銀行并無可比性，但如果從技術創(chuàng)新和模式突破角度看，其在小微金融領域的探索極具前瞻性和可推廣價值。

北京大學國家發(fā)展研究院副院長、數(shù)字金融研究中心主任黃益平曾在公開場合表示，小微企業(yè)難獲得貸款的核心原因不外乎風控難。“大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營歷史比較短，數(shù)據(jù)比較缺乏，沒有抵押的資產(chǎn)，這與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風控要求是不匹配的?！?/span>

而新金融機構(gòu)遵循的則是另外一套邏輯。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)評估小微企業(yè)經(jīng)營狀況，主要看工商執(zhí)照、流水，以及包括車、房在內(nèi)的財力證明，但這一評估邏輯是“切片式”和“單一性”的，加之沒有考慮進市場波動和政策影響，因此無法準確反映企業(yè)經(jīng)營狀況。

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“生態(tài)化”發(fā)展的背景下，各家流量巨頭坐擁海量數(shù)據(jù)資本的同時，也在進一步加重“數(shù)據(jù)孤島”的程度——數(shù)據(jù)在各自體系內(nèi)流通，畫地為牢，并不能進行跨生態(tài)的價值實現(xiàn)。而“跨平臺”模式則在打破信息孤島的同時促進了數(shù)據(jù)的廣泛流通、交叉驗證。

值得注意的是，這種跨行業(yè)的授信能力對風控提出了更多挑戰(zhàn)——意味著模型迭代的速度將會加快。

大數(shù)據(jù)分析的價值在于通過技術將弱數(shù)據(jù)整合分析以達到接近強數(shù)據(jù)判斷能力，但這種數(shù)據(jù)價值并非一勞永逸。很多經(jīng)營性的數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)范疇里面是信貸價值偏弱的數(shù)據(jù)，其價值會隨著外部的環(huán)境變化出現(xiàn)衰竭，所以需要不停地去調(diào)整和更新。